初心者におすすめのクレジットカード5枚｜年会費・還元率・選び方

はじめてクレジットカードを選ぶときは、年会費に加えて、普段の買い物先とポイントが付く支払い方法を確認しましょう。同じ「1％還元」でも、事前登録が必要なカードや、公共料金では還元率が変わるカードがあります。

この記事では、JCBカード W・三井住友カード（NL）・PayPayカード・楽天カード・dカードの一般カード5枚を比較します。よく利用するサービスに合う1枚を選び、必要に応じて2枚目を組み合わせるための判断材料をまとめました。

公式情報確認日：2026年10月5日。以下の年会費・還元率は、この日時点の一般カードの条件です。ゴールドなど上位カードの特典は含めていません。

初心者向けクレジットカード5枚を比較

通常還元は、対象となる買い物を所定の方法で支払った場合の目安です。JCBカード Wの「1.0％相当」は、1ポイントを1円相当で利用する場合で、交換先によって価値が変わります。PayPayカードは、PayPayクレジット設定とPayPayの本人確認を完了していることが前提です。各カードともポイント対象外・還元率が異なる支払いがあります。

dカードは今後の変更にも注意が必要です。一般dカードは2027年1月利用分から通常還元が0.5％になり、年会費にも前年度の利用有無による条件が加わる予定です。現在の条件と改定予定の違いを確認してから選びましょう。

最初の1枚は「使う店・支払い方・管理のしやすさ」で選ぶ

まず、直近1か月の買い物を「ネット通販」「コンビニ・飲食店」「その他の日用品」「公共料金」に分けてみてください。利用額の多い場所で特典が適用されるカードほど、日常の使い方に合うと考えられます。最大還元率だけで比べず、自分が条件を満たして使えるかを確認することが大切です。

入会キャンペーンは、申込経路や利用期限、エントリーの有無で条件が変わります。長く使うカードは通常の年会費・還元条件で選び、キャンペーンは申し込む公式ページで別途確認しましょう。

各カードへの入会には審査があります。年齢などの申込条件を満たしていても、必ずカードが発行されるとは限りません。申込内容は正確に入力し、カード会社から追加の確認があった場合は案内に沿って対応しましょう。

5枚の特徴と、申し込み前に確認したい条件

JCBカード W｜18〜39歳で、Amazonなどの優待店を利用する人に

通常還元と優待店の上乗せを分けて考える

JCBカード Wは、月間の対象利用額を合計し、200円（税込）につき2ポイントのJ-POINTが貯まります。1回の買い物が200円未満でも月間合計に含まれるため、少額の買い物もまとめて計算されます。「常に現金で1％戻る」という意味ではなく、ポイント対象外の支払いや交換先による価値の違いがあります。JCBカード Wの公式商品案内で条件を確認できます。

Amazon.co.jpでは、事前のポイントアップ登録と対象のカード払いにより、JCBカード Wは合計4倍、1ポイント＝1円換算で2.0％相当になります。ただし、Amazonプライム会費、Kindleなどのデジタルコンテンツ、Amazon Pay経由の支払いなどは加算対象外です。通販で買う商品が対象か、Amazon.co.jpの優待条件を確認してください。

スターバックスでは、ポイントアップ登録をしたうえでのスターバックス カードへのオンライン入金・オートチャージが対象です。2026年1月13日〜2027年1月12日の案内ではJCBカード Wは合計21倍、1ポイント＝1円換算で10.5％相当です。店舗での入金やデジタルスターバックスカードギフトの購入は対象外で、店頭でカードを出すだけで同じ還元になるわけではありません。スターバックスの対象取引と実施期間を確認しましょう。

申し込み年齢と、番号発行・カード到着の違いに注意

新規入会は39歳以下が対象です。年齢条件に合い、JCBの使える店や優待店で利用するなら選択肢になります。海外や特定のサービスで使う予定がある場合は、現地・利用先がJCBに対応しているかを確認してください。

最短5分はナンバーレスのカード番号発行の案内です。即時判定の受付時間は9〜20時で、支払い口座の設定やMyJCBアプリでの本人確認などが必要です。カード本体の受取とは分けて考えましょう。詳しくはJCBカード Wの申込条件・発行手順をご覧ください。

三井住友カード（NL）｜対象店でスマホのタッチ決済を使う人に

7％還元は「対象店」と「対象の支払い方法」がそろった場合

セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、ガスト、ドトールなどの対象店舗では、スマホのVisaのタッチ決済・Mastercardタッチ決済で支払うと、通常ポイントを含め7％還元の対象になります。所定のモバイルオーダーも対象ですが、店頭とは対象店舗や決済方法が異なります。

カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は、この7％還元の対象外です。商業施設内など一部対象外の店舗があり、一定金額を超えてカードの差し込みが必要になった取引も加算対象外になります。Google Pay・Samsung WalletではMastercardタッチ決済に対応していないため、端末とブランドの組み合わせも確認しましょう。対象店舗・支払い方法の公式一覧に詳しい条件があります。

公式ページで案内されるOliveフレキシブルペイのクレジットモードの8％還元は、ここで比較している三井住友カード（NL）とは別の条件です。家族ポイントなどの追加特典も、個別の達成条件を確認してから計算してください。

普段の買い物と請求管理も合わせて確認する

対象店をあまり使わない人や、カード本体で支払うことが多い人は、通常0.5％の還元を基準に比較しましょう。対象店をよく使う人なら、その店の支払いを担当する2枚目としても検討できます。

券面にはカード番号・有効期限・セキュリティコードを印字しないため、カード表面を見られることによる情報漏えいを抑えられます。必要なカード情報はVpassアプリで確認します。最短10秒の即時発行は所定の条件を満たした場合で、本人確認資料の提出が必要なときなどは対象になりません。三井住友カード（NL）の公式商品案内も確認してください。

ポイントを中心に比較したい方は、三井住友カード（NL）とPayPayカードの比較もご覧ください。

PayPayカード｜PayPayクレジットやYahoo!ショッピングを使う人に

ポイントを受け取るためのPayPayの設定を確認する

2026年6月2日以降、通常のPayPayカードでポイントを受け取るには、PayPayクレジットの設定とPayPayの本人確認が必要です。アプリに登録していない、または本人確認を終えていない場合、PayPayステップのポイント付与対象になりません。入会審査やカード受取時の本人確認と、PayPayアプリ上の本人確認を混同しないようにしましょう。ポイント条件変更の公式案内で確認できます。

条件を満たした通常の買い物は、200円（税込）ごとに2ポイント、基本1％です。PayPayステップの条件達成で最大1.5％になりますが、カード払いの公共料金・税金の基本付与率は0.5％です。PayPay残高や一部の決済サービスへのチャージなどは対象外です。カード利用とPayPayクレジットの還元を、同じ支払いに二重に加算して計算しないでください。PayPayカードの公式商品案内に条件と対象外利用への案内があります。

Yahoo!ショッピングの特典は、連携と計算対象額を確認する

Yahoo!ショッピングでは「毎日最大5％」と案内されていますが、カード利用やストアなどの特典を合算した表記です。「LINEと連携で毎日もらえる」の＋3％分は、LINEアカウントとYahoo! JAPAN IDを連携し、指定の支払い方法を使ったときに付与されます。

この＋3％分は、税抜の商品代金からクーポン値引き・商品券利用分を引いた対象額で計算し、送料・手数料は含めません。注文月ごとに5,000円相当の上限があり、利用先と期限が限られるPayPayポイント（期間限定）です。税込の注文総額に一律5％を掛けるのではなく、Yahoo!ショッピングの企画条件と注文画面の内訳を確認しましょう。

1枚目のブランドと支払い日を確認して申し込む

現在、1枚目はVisaで発行され、Mastercard・JCBを希望する場合は2枚目以降として追加で申し込みます。スマートフォンとPayPayアプリを用意し、申し込み条件と国際ブランドの案内を確認してください。最短2分は審査の目安で、カード本体の受取時間ではありません。口座登録と利用開始までの流れも確認しておくと準備しやすくなります。

引き落としは毎月末日締め・翌月27日（土日祝は翌営業日）です。給料日が月末の場合も、前月までの収入から請求額を確保するなど、自分の資金管理に合うかで判断しましょう。公式の支払いスケジュールでは、支払い日の前営業日までに口座へ準備するよう案内しています。

具体的な準備は、PayPayカードの必要書類とPayPayカードの作り方をご覧ください。

楽天カード｜楽天市場での買い物や楽天ポイントの利用が多い人に

楽天市場の「3倍」は、注文総額の一律3％ではない

楽天市場の通常のお買い物では、お買い物通常ポイント1倍、楽天カード通常分1倍、楽天カード特典分＋1倍を合わせた「3倍」が基本の案内です。カードの通常分は利用額100円につき1ポイントですが、楽天カード特典分は消費税・送料・ラッピング料を除く金額で計算されます。

一般の楽天カードの特典分には月間1,000ポイントの上限があり、この特典分は期間限定ポイントです。楽天市場のお買い物通常ポイントも税抜の商品単位で計算されるため、注文の税込総額に一律3％を掛けた数値とは一致しないことがあります。期間限定キャンペーンや他サービス利用による上乗せは別条件です。楽天カードの公式商品案内とポイントの内訳を確認してください。

公共料金・楽天ペイの扱いは通常のカード払いと分ける

通常の買い物は1％でも、公式一覧に掲載された公共料金・税金などは500円につき1ポイント（0.2％）、対象の保険料・携帯電話料金などは200円につき1ポイント（0.5％）です。すべての公共料金を一括りにせず、実際に支払う事業者が還元率の異なる利用先一覧に該当するかを確認しましょう。

楽天カードから楽天ペイ残高（楽天キャッシュ）へのチャージは、2024年6月4日利用分からカード利用ポイントの対象外になっています。楽天ペイで支払った際のポイントや、対象店での楽天ポイントカード提示によるポイントはそれぞれ別の条件です。「カードからチャージしてポイント、さらに支払いでもポイント」と旧条件のまま計算しないようにしてください。楽天キャッシュのポイント条件変更に案内があります。

一般の楽天カードは18歳以上の高校生も申し込めます。年齢・学生区分を確認する場合は、楽天カード公式の学生向け案内をご覧ください。申し込み時に準備するものは、楽天カードの必要書類で説明しています。

dカード｜d払い・特約店を使う人は、2027年の改定も確認

ドコモ契約の有無より、実際の利用先で比較する

dカードは、ドコモの携帯回線を契約していない人も申し込めます。dカード特約店やdポイントを使える店をよく利用するなら、携帯会社だけで候補から外す必要はありません。ポイントの使いやすさは、自分が利用する店舗やサービスで確認しましょう。dカードの公式商品案内から特約店やポイントの使い道を確認できます。

d払いの支払い方法をdカードに設定した場合は、基本還元0.5％とdカード支払い特典0.5％で合計1％です。ここに通常のdカード決済ポイント1％がさらに付くわけではありません。対象店でのdポイントカード提示分やキャンペーンには、それぞれの条件があります。d払いのポイント条件とdカードのポイント対象・対象外一覧を確認してください。

ドコモの料金では、たとえば「ドコモ MAX」「ドコモ mini」などの対象プランを一般dカードの定期クレジット払いにすると、月額220円（税込）のdカードお支払割が適用されます。eximo・irumoなどは別の割引条件で、irumoの0.5GBは対象外です。ケータイ補償も一般dカードは購入から1年以内・最大3万円で、紛失・盗難や修理不能時の同一機種・同一カラーの再購入などの条件があります。割引・補償を利用する場合は対象プランと一般dカードの条件を確認し、GOLDなどの特典と混同しないようにしましょう。

ahamoでは、一般dカードのボーナスパケットは月＋1GBです。各月1日0時時点で、ahamoの電話番号をdカードの利用携帯電話番号に登録し、ahamoの料金支払いを対象のdカードに設定していることが条件です。GOLDなどの＋5GBと区別し、ahamoのボーナスパケット条件を確認してください。

現在の通常還元は1％ですが、対象の公共料金・税金は0.5％で、ドコモの携帯電話料金や電子マネーチャージなどは通常カードポイントの対象外です。携帯料金等に付くポイントは別のプログラムとして案内されるため、単純にカード通常分を上乗せして計算しないでください。

一般dカードの2027年の改定予定

この改定は既存会員も対象で、dカード GOLD U・dカード GOLD・dカード PLATINUMを除く一般dカードの案内です。d払いをdカード支払いに設定した場合の合計1％は改定後も継続する予定ですが、特典分は期間・用途限定ポイントとして案内されています。年会費の利用判定には手数料など対象外の売上があり、切替カードには別の適用条件もあります。dカードの公式改定案内で、自分のカードと利用方法に当てはまる内容を確認してください。

申し込み・受取の準備は、公式のオンライン入会の流れ、dカードの本人確認書類、dカードの作り方をご覧ください。

2枚持ちにするなら、利用先ごとに役割を決める

2枚持ちを検討するなら、同じ買い物に使うカードを増やすより、よく使う場所ごとに役割を決めると管理しやすくなります。次の組み合わせは、実際にその店を利用し、必要な登録や支払い方法の条件を満たせる場合の例です。

たとえば、対象店での月1万円を7％、それ以外の対象の買い物5万円を1％で支払うなら、計算上は月1,200円相当のポイントです。すべてを1％で支払う場合の600円相当と比べると600円相当の差になります。ただし、これはポイント対象外の支払い、端数、上限、交換価値の違いを除いた比較例です。普段の支出を増やさずに使い分けられるかで判断しましょう。

カードを増やすと、利用明細や請求日もそれぞれ確認する必要があります。まず自分が管理できる1枚を使い、別のカードを持つ理由がはっきりした段階で追加する方法もあります。

掲載の券面画像はイメージです。デザインや選択できる国際ブランドは申込時の公式画面で確認してください。

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